02.06.2016

В Консультационный центр по защите прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Бурятия» обращаются граждане, которых интересует, на что необходимо обращать внимание, чтобы подстраховать себя от нежелательных последствий  при осуществлении платежных услуг  безналичным способом. Специалисты консультационного центра разъясняют, что такое платежные услуги и правила платежной безопасности.

Финансовая услуга – ипотечный кредит

Приобретая квартиру при помощи ипотечного кредита, заемщик становится ее собственником. Но его права ограничены, так как жилье заложено. Должник имеет право регистрировать в купленной квартире членов своей семьи, а также завещать ее. Однако наследник получит не только квартиру, но и  долговые обязательства. По закону банк может наложить взыскание на заложенную квартиру несостоятельного должника, даже если она – единственное жилье. Вся ответственность за решение воспользоваться ипотечным кредитом лежит на заемщике, выплачивать кредит – его обязанность. 

Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит, предоставляемый банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых помещений. Распространенный вариант – покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладываться может как покупаемое жилье,  так и имеющаяся в собственности квартира.

Ипотека – это публичный залог недвижимого имущества, подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации. Условия применения ипотеки и особенности кредитных договоров, обеспеченных ею, регулируются Федеральным Законом от 16.07.1998 г. № 102 - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

Заемщик должен оценить свои возможности ежемесячно погашать кредит на протяжении всего, как правило, очень длительного срока договора. Желательно сформировать финансовый резерв для чрезвычайных ситуаций (потеря работы, болезнь) – не меньше  трехмесячного дохода, а также оценить способы снижения возможных рисков (страхование, наличие других активов для реализации при необходимости).  

Полная стоимость кредита (ПСК) – это ставка по кредиту в процентах годовых с учетом всех платежей заемщика по кредиту, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением, определяется в соответствии с  Федеральным Законом от 21.12.2013г. № 353 - ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Понять реальные условия и последствия получения кредита – ответственность заемщика, а обязанность кредитора дать заемщику разъяснения и полную  сложную информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, обо всех платежах по кредиту в рублях – ПСК должна быть указана в договоре на первой странице – в правом верхнем углу, в квадратной рамке, хорошо читаемым шрифтом. 

Перед тем как оформить ипотечный кредит, необходимо выбрать надежный банк и кредитное предложение. Параметры сравнения банков – наличие лицензии, высокий рейтинг, положительные отзывы клиентов.

Параметры сравнения кредитов:

 1. ставка процентов - должна не слишком отклоняться от среднерыночного уровня; слишком выгодные условия могут предполагать дополнительные расходы или риски; 

2. ПСК - данные публикуются на сайтах банков; ПСК не должна превышать среднерыночное значение, опубликованное на сайте Банка России, более чем на треть;

3. размер переплаты - чем меньше разница между общей суммой выплат в рублях или в валюте за весь срок кредита и суммой кредита, - тем лучше;

4. виды и суммы дополнительных платежей – оценить необходимость получения дополнительных услуг и сравнить связанные с этим расходы.

Ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30 – 50% месячного дохода.

При оформлении ипотечного кредита, необходимо изучить все условия договоров до подписания. Договор об ипотеке может быть самостоятельным или выступать как часть кредитного ипотечного договора. В любом случае он должен содержать  согласно Закона «Об ипотеке», ст. 9:

- описание предмета ипотеки;

- оценку предмета ипотеки;

- срок исполнения обязательств;

- данные о государственной регистрации ипотеки.

Как выбрать условия страхования?

По Закону «Об ипотеке» (ст. 31) заемщик обязан страховать в пользу банка только предмет залога (на сумму не ниже суммы ипотечного кредита). Но банки, как правило, предлагают договор комплексного страхования следующих объектов и рисков:

- заложенное имущество (риск утраты и повреждения залога);

- титул (риск утраты права собственности на жилье);

- жизнь и здоровье заемщика (риск утраты трудоспособности);

- ответственность заемщика (риск невозврата  кредита в случае недостаточности средств, вырученных от реализации заложенной квартиры).

Страхование дополнительных рисков выгодно и самому заемщику, поскольку защищает его и его родственников. Заемщик имеет право выбирать страховую компанию самостоятельно, и банк в таком случае обязан предоставить ему кредит на тех же условиях (если выбранная страховая компания соответствует критериям банка). Заемщик вправе и отказаться от страхования (кроме страхования залога) до заключения кредитного договора без санкций со стороны банка. В случае отказа ставка по кредиту может стать выше.

Действия при потере возможности выплачивать кредит

1. письменно сообщить в банк о сложившейся ситуации и договориться о новых условиях (реструктуризации долга);

2. проверить условия договора страхования (если он сопровождает кредит) – ситуация может быть страховым случаем;

3. оценить предложения разных банков по рефинансированию долга – это может быть выгодно;

4. жаловаться в  Банк России, обращаться в суд в случае необоснованного отказа банка реструктурировать долг и в случае нарушения им договора.

Следует дополнительно проверять всю информацию, заемщик имеет право требовать для предварительного изучения образцы всех документов по сделке, которые должен будет подписать.  Не подписывать договор,  не прочитав его.

  ФБУЗ "Центр гигиены и эпидемиологии  в Республике Бурятия в Мухоршибирском районе"