Кредит. Управление кредитной нагрузкой.
25.12.2018
Кредит
– это услуга, в рамках которой Кредитор одалживает клиенту деньги на конкретный
срок и на определенных условиях. Клиент обязуется своевременно их вернуть,
заплатив вознаграждение в виде процентов, комиссий.
При получении кредита задайте себе несколько
вопросов:
1.
Какова текущая нагрузка на бюджет? Есть ли риск, что условия изменятся и
кредитная нагрузка вырастет? Ежемесячные платежи по всем кредитам не должны
превышать 40–45% от доходов.
2.
Внимательно читайте кредитный договор и приложения к нему. Он содержит: общие
условия (устанавливаются в одностороннем порядке) и индивидуальные (согласуются
с заемщиком, содержат информацию обо всех обязательствах сторон). На изучение
договора должно быть выделено не менее пяти рабочих дней.
3.
Сравнивайте разные кредитные предложения для выбора максимально комфортных для
вас условий: программа кредитования, удобство погашения, качество сервиса.
4.
Какова эффективная процентная ставка и полная стоимость кредита (ПСК)? ПСК
вычисляется в годовых процентах и учитывает платежи заемщика по кредитному
договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения.
5.
Какой график платежей? Например, кредит с аннуитетными платежами имеет меньшую
ежемесячную нагрузку на бюджет, нежели кредит с дифференцированными, но общая
сумма переплаты за весь срок кредита будет выше.
6.
Обратите внимание на сумму дополнительных сборов и комиссий. Для карт,
например, за снятие наличных в банкоматах, SMS- уведомления, предоставление
выписки по счету и другие.
7.
Каковы условия досрочного погашения? Придется ли платить комиссии и что
пересчитывается при частичном досрочном погашении: срок кредита или сумма
платежа. Перерасчет срока кредита намного выгоднее.
Если
Вы приняли решение воспользоваться кредитными деньгами – сделайте это осознанно
и максимально точно оцените все плюсы и минусы. Помните: кредит – это долг,
который необходимо будет вернуть, поэтому при его получении самостоятельно
оцените свою кредитоспособность: ежемесячные выплаты по нему не должны превышать
30% месячного дохода.
Правила погашения кредита:
-
не допускайте просрочек
- контролируйте
состояние кредита
- сообщайте банку актуальные контактные данные.При
отзыве лицензии банка продолжайте выплаты по кредиту
- когда кредит погашен, получите об этом справку от
банка
Если
вы не можете больше выплачивать кредит - следуйте простым правилам:
✓
Сообщите в банк о
сложившейся ситуации и постарайтесь договориться о реструктуризации долга
(снижении платежа или кредитных каникулах)
✓
Проверьте условия
договора страхования, возможно, текущая ситуация является страховым случаем
✓
Запросите в
банках предложения по рефинансированию долга (например, рефинансировать
несколько кредитов с помощью одного с меньшей процентной ставкой)
✓
При необходимости
обратитесь за консультацией к юристам и специалистам по защите прав
потребителей.
✓
В случае
необоснованного отказа банка реструктурировать долг или нарушения им договора –
обращайтесь в Банк России, к финансовому омбудсмену или в суд
Длительная
просрочка по кредиту может привести к тому, что банк передаст долг
коллекторскому агентству. Таким образом, с заемщиком будет общаться уже не
сотрудник банка, а представитель коллекторского агентства. При этом за
просрочку платежей по кредиту все еще начисляются штрафы и пени. Чтобы избежать
передачи договора коллекторам обратитесь за помощью в банк в момент
возникновения финансовых трудностей. Объясните ситуацию, укажите причину, по
которой не можете выплачивать долг (увольнение, травма, несчастный случай) и
постарайтесь договориться о реструктуризации и рефинансировании кредита
Если
все же приходится общаться с коллекторами, то помните, что они при общении с
должником, по закону обязаны:
✓
представляться:
назвать фамилию и имя, название и контакты организации;
✓
подтвердить свои
полномочия, предоставив документы о передаче долга;
✓
ни в коем случае
не применять по отношению к заемщику насильственных действий;
✓
коллекторы – не
судебные приставы, они не в праве зайти в ваш дом и вынести из него ценные вещи
в счет погашения кредита.
Коллекторы
могут звонить вам не более двух раз в неделю и в строго отведенное время.
Беспокоить должников запрещено с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в
выходные.
Если
вам позвонили коллекторы по чужому кредиту, то сообщите это коллектору,
представьтесь, а при необходимости выясните подробности кредита, возьмите в
банке справку об отсутствии задолженности направьте ее в коллекторское
агентство.
Сообщить
о нарушениях со стороны коллекторов можно в Банк России, а при угрозах или насилии — обращаться в
полицию. И главное – чем быстрее вы погасите свою задолженность по кредиту, тем
быстрее вы избавитесь от навязчивого внимания взыскателей долгов.
Консультационный пункт ФФБУЗ «Центр
гигиены и эпидемиологии в РБ в Мухоршибирском районе», 8(30133)41624