Чем опасен договор микрозайма?
02.02.2017
Сегодня многие граждане, столкнувшись с нехваткой средств, обращаются в микрофинансовые организации (далее - МФО). МФО выдают физлицам как потребительские займы, так и микрозаймы "до зарплаты". Рекламируя свои услуги, МФО обещают "помочь в любой жизненной ситуации". Решение о выдаче кредита принимается за минуту, а деньги перечисляют на банковскую карту, переводом или выдают наличными. Но есть и жирный минус – очень высокая процентная ставка – до 2% в день. Мало кто задумывается, что в год это 730%.
С 29 марта 2016г. микрофинансовая организация, согласно п. 9 ст. 12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 №151-ФЗ, не в праве начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, по которому срок возврата потребительского займа не превышает одного года (за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа). Данное условие должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа (по которому срок возврата займа, не превышает одного года) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Микрофинансовые организации заключают договоры займа с физическими лицами, даже не проверяя их платежеспособность, поэтому по данным договорам регистрируется очень большой процент не возврата или задержки сроков оплаты. Данный процент не возврата МФО закладывают в процентную ставку. Получается, двое добросовестных заемщиков платят за недобросовестных, которые не вернут деньги. Выдавая займы под большие проценты, организации страхуют себя от недобросовестных заемщиков. Решив заключить такой договор, для начала убедитесь, что организация работает легально. Она должна быть включена в Государственный реестр МФО Центрального банка России. Проверить это можно на официальном сайте ЦБ (cbr.ru):
1) в справочнике по кредитным организациям;
2) в реестре микрофинансовых организаций;
3) в реестрах кредитных потребительских кооперативов.
Если в вышеназванных реестрах регулятора вы не нашли такой организации, обращаться к ней за денежными средствами не стоит, так как есть риск столкнуться с мошенничеством. В любом случае не стоит торопиться с оформлением. По закону, каждая МФО обязана раскрыть полную стоимость кредита, то есть процент переплаты за пользование деньгами. Поэтому не лишним будет посетить несколько организаций и определить более выгодные условия для себя. В ЦБ отмечают: в МФО обязаны предоставить потребителю время на раздумье. Вы можете заключить договор займа на указанных условиях в течение пяти дней после обращения в офис организации за займом. Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) – это является дополнительной гарантией добросовестности компании. Как правило, информация об этом размещена на сайте компании. Вернуть заем можно досрочно, при этом проценты уплачиваются только за фактический срок пользования деньгами. Обязательно нужно брать справку о полном погашении задолженности – этот документ будет полезен в случае дальнейшего возникновения разногласий.
Главная опасность микрозаймов состоит в том, что однажды просрочив кредит, можно угодить в долговую яму. Кроме того, некоторые заёмщики подписывают договор с микрофинансовой организацией с залогом на недвижимость или автомобиль. В случае неисполнения своих обязанностей, заемщик имеет все шансы лишиться дорогостоящего имущества.
Ежегодно выбор вариантов кредитования расширяется, что способствует увеличению займов среди обычных людей. Но особую потенциальную опасность таит в себе займ через интернет, подтверждаемый электронной подписью потребителя. В чем же может таиться опасность такого займа?
Заявка по интернету эквивалентна заявке, написанной собственноручно клиентом, она подкрепляется его электронной подписью. Аналог этой подписи – код, присылаемый на мобильный телефон в процессе заполнения обращения. Очень часто данное обращение уже само по себе является договором на займ, который заказчик «подписывает» при помощи кода. Стоит только «подписать», то есть подтвердить микрокредитной компании, что мгновенный займ на карту одобрен, как договор тут же вступит в силу. Такая особенность процедуры оформления кредита очень заманчива, удобна и позволяет работать быстро и без задержек. Но, с другой стороны, в ней таится основная опасность займов по интернету, ведь люди, не сталкивающиеся с нюансами данной процедуры, думают, что без рукописной подписи никакие финансовые обязательства в силу не вступают. Данное мнение ошибочно.
Деятельность МФО регулируется Федеральным Законом от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В части предоставления потребительских займов, деятельность МФО регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
